理財專家警告：五大習慣損害退休生活 逾半百人士宜速檢視財政狀況

退休生活人人嚮往，然而能否切實執行既定規劃，對日後生活質素影響至深。知名理財專家及節目主持人Dave Ramsey近日提出警示，指出五種常見的不良理財習慣，足以嚴重損害退休後的生活保障。他特別提醒年過半百、仍背負沉重債務或單靠強積金應付退休開支的人士，應盡快檢視並糾正其財政狀況，以確保晚年無憂。 **一、退休後仍身負重債**
Dave Ramsey強調，債務是累積實質財富的「最大障礙」。他引述數據指出，在美國，65至74歲人士的債務水平於1992至2022年間飆升四倍，凸顯退休人士背負債務問題的普遍性及嚴重性。許多人以為退休後便能「應付」房貸及車貸等沉重債務，但專家建議，最簡單而有效的解決之道，是在步入晚年之前，務必全力以赴清償所有債務，以免債務成為退休生活的沉重負擔。 **二、缺乏或漠視預算規劃**
預算規劃並非限制消費，而是「容許消費」。Dave Ramsey認為，當關鍵開支已支付、債務已償還、投資已進行後，剩餘現金便可用於無負擔的消費。相反，若缺乏預算，人們往往在住屋、汽車及生活方式上過度開支，這些看似細微的支出會年復一年地悄然侵蝕退休儲備，最終造成意想不到的財務壓力。 **三、未經充分準備便提早退休**
退休不應是輕率的決定。Dave Ramsey指出，除非已做好萬全準備，包括清償所有債務、擁有充裕的退休儲備及清晰的每月預算，否則不應考慮提早退休。他以美國為例，若在65歲可享有聯邦醫療保險（Medicare）前退休，需自費承擔每年可能高達數萬美元的醫療費用。此外，若在62歲（而非完全退休年齡）便領取美國社會安全金（Social Security），其福利金額可能會永久性減少高達30%。 在香港，鑑於醫療開支日益增加，市民可考慮購買自願醫保計劃（VHIS）以增強健康保障，同時亦可享有每年最高8,000港元的税務扣除額。根據醫務衞生局2023／24年度的數據，香港人均醫療衞生經常性開支為33,334港元，可見健康相關支出不菲，若缺乏保險保障，無疑對退休生活構成一大財務風險。 **四、過度依賴社會退休金制度**
多數社會保障制度的設計初衷，並非作為退休人士的唯一收入來源，若將其視為唯一依仗，將是嚴重的理財錯誤。Dave Ramsey引述數據指，多達42%的美國人未為未來儲蓄，數百萬退休人士最終將只能依靠政府發放的社會安全金過活。 回看香港，儘管65歲後可選擇一筆過或分期提取強積金，但其金額未必足以應付退休生活。市場消息指，根據《滙豐退休策劃指標》的季度研究報告（參考2025年第四季預算方案），一對65至70歲的退休夫婦若要過「簡約生活」，每月生活費預計需19,855港元；而「舒適生活」則需33,550港元。至於80歲以上的夫婦，簡約生活費為21,060港元，舒適生活費為33,495港元。然而，隨著通脹變化，這些數字日後可能再有變動，顯然單靠強積金收入難以完全應付退休開支。 **五、退休儲蓄不足總收入的15%**
Dave Ramsey建議，個人至少應將總收入的15%用於退休儲蓄。他以一個案例説明：若從25歲起至65歲，每月穩定投資100美元於一隻表現良好的成長型股票共同基金，到退休時將可累積高達117.6萬美元，晉身百萬富翁之列。他續指，對於年過50歲的人士而言，累積財富的時間已相對縮短，若儲蓄比例低於此門檻，日後要追趕進度將會變得更為艱鉅。