研究指本港疫後醫保索償額飆六成至177億元 料未來十年翻倍 非緊急治療頻次急增成關注點

由香港保險業聯會委託理大專業及持續教育學院老齡化和醫療管理研究中心進行的最新研究顯示，本港私人醫療保險在疫情後，整體索償額急劇增加，揭示市場正承受顯著的醫療通脹壓力。數據顯示，2023年香港私人醫療保險索償總額錄得177.3億元，較2019年疫情前激增61%，年均複合增長率約為15%。 該項研究深入分析了逾1000萬宗住院及門診索償紀錄，發現醫療開支的急劇增長，主要源於索償頻率的顯著增加。具體而言，2023年住院索償宗數較2019年上升達68%，而同期索償平均金額僅增長5%，反映整體開支增長主要由索償頻率攀升所驅動，當中日間醫療程序尤其明顯。 值得留意的是，研究報告特別指出，醫療索償中不乏涉及非緊急及選擇性治療的項目。其中，2023年住院索償最多的項目，包括與消化系統疾病相關的檢查（例如照腸鏡），以及去除病毒性疣的手術。 理大專業及持續教育學院院長阮博文博士就此情況表達深切憂慮。他警告指，若醫療開支持續以現有速度增長，未來5年及10年的相關費用將分別再增加50%及一倍，這無疑將對僱主及個人醫療保險的成本預算帶來沉重壓力。阮博文分析，索償數字的攀升，並非單純反映市民健康狀況的惡化，而更多是源於消費者或醫生行為模式的轉變。 他舉例指出，政府近年積極推動大腸癌篩查計劃，或多或少提高了市民對腸鏡檢驗的關注度。然而，該計劃主要針對50歲以上且糞便檢測結果異常的高風險人士，阮博文認為，部分年輕人士在未必有急切醫療需要的情況下，亦選擇進行腸鏡檢查。至於去除病毒性疣方面，他補充説，過往多以藥水或冷凍方式處理，惟近年部分醫生轉而採用新的二氧化碳即時治療方法，變相推高了相關的醫療開支。 理大專業及持續教育學院老齡化和醫療管理研究中心總監方玉輝從保險原則角度分析，強調保險的原意乃保障重大疾病風險。他指出，若保險資源被投放於可選擇性、非緊急且對健康影響較小的治療，恐將背離保險的設立宗旨。長此以往，一旦僱主或受保人因醫療開支持續上漲而無法承擔保費，不僅會加重公立醫療系統的負擔，亦會令私人醫療保險失去其原有市場定位與角色。 為應對醫保索償上升帶來的挑戰，研究學者建議可探討引入共付制度，或針對部分非緊急項目設定年度索償上限或次數，以期更有效管理醫療資源。香港保險業聯會醫療保險可持續發展專責小組副主席李紫蘭提到，例如去除病毒性疣手術，目前已列入自願醫保的手術列表。她解釋，依據現行自願醫保框架規定，所有保障內容的變更均不能劣於原有水平，故現時即使發現索償問題，亦無法對打疣等項目直接引入共付或不保條款。然而，李紫蘭補充指，保險公司已採取要求預先批核等措施，以期控制相關醫療費用。 香港保險業聯會行政總監劉佩玲進一步表示，自願醫保計劃實施至今已踏入第六個年頭，業界將持續與醫衞局保持緊密溝通，共同商討如何完善及改良現有自願醫保框架，以應對市場變化。李紫蘭亦闡明，業界目標是透過減輕選擇性治療索償的負擔，將所釋放的資源用於擴大重大病症的保障範圍，從而提升醫療保險的整體保障效益與可持續性。