港元定存「新資金」定義透視 巧用策略助舊錢變新錢 最高可享8.8釐回報

本港定期存款市場競爭激烈，各大銀行為吸納資金，往往為「新資金」提供較高年利率優惠，然而「新資金」的確切定義眾説紛紜，令不少存户對如何盡享高息感到困惑。本文旨在深入剖析全港主要銀行對「新資金」的官方界定，並提供實用策略，助投資者有效將户口內「舊錢」轉化為「新資金」，以爭取更佳的定存回報。 **「新資金」計算方式解讀** 香港絕大多數銀行對「新資金」的計算公式大致為：「今日總資產」減去「指定基準日的總資產」。其中，「指定基準日」是釐定新舊資金的關鍵，若銀行規定基準日為「上月底」，則該月內存入的款項才符合「新資金」資格。 根據市場統計，全港逾20間銀行對「新資金」的定義可歸納為三大類：
1. **短期對比型：** 以7至15天為準。此類銀行適合短期資金調動，資金離開户口約兩星期後迴流，即可被視為新資金。
2. **月度結算型：** 以「上月底總結餘」為準。存户可於每月月初重新部署資金，若在月底前將資金轉出，下月初回流便可被認定為新資金。然而，部分銀行如華僑銀行，可能會設有「上一個月之『每日平均總結餘』」的限制，以防堵此類月底轉走資金的操作。
3. **全新開户型：** 銀行通常會提供優厚的全新客户定存年利率，其息率普遍高於現有客户的新資金優惠，旨在獎勵新開户的客户。 **市場高息定存優惠一覽** 就現有客户而言，富融銀行近期推出備受市場關注的8.8釐年利率優惠，此乃針對1星期港元定存。該行的「新資金」定義獨特，基準日定於2026年1月31日，只要最新存款結餘較該日同一貨幣結餘有所增加，增幅部分即為新資金，最低1萬元新資金即可開立。同時，富融銀行亦為長存期提供18個月2.8釐的港元定存息率，屬現時市場現有客户最高，最低新資金要求為5萬元，最多可開立60份，總額達300萬元。惟存户需留意，若已使用「快閃星期一」優惠，相關金額將不納入計算。 此外，南洋商業銀行亦提供涵蓋1年、2年及3年期的2.5釐長期定存，產品選擇齊全。南商的新資金定義屬「月度結算型」，即當前總存款結餘較上月月末總結餘的增加金額。該行近年調低高息定存門檻，電子渠道新資金只需1萬元即可。 平安數字銀行則在不同存款期提供市場現有客户最高息率，優惠暫定至4月30日（或額滿即止），包括3個月2.55釐、6個月2.65釐及12個月2.65釐，最低起存額僅100元，上限100萬元。該行的新資金定義以「最新存款結餘總額相較於上月每日『平均結餘總額』的淨增加金額」為準，投資者不能單靠月底資金轉移來符合資格。 除了港元定存，部分銀行亦積極吸納外幣存款。例如，富邦銀行最新將3個月、6個月及12個月澳元定存一致加至4.4釐，屬新資金快閃優惠，10萬澳元起存。該行對澳元定存新資金的定義為「該貨幣之最新存款結餘總額與7個曆日前同一貨幣結餘對比所增加之金額」。 **三招實戰技巧：「舊錢」變「新錢」** 瞭解銀行對「新資金」的定義後，存户可透過以下合法操作，將「舊錢」轉化為「新資金」，以賺取更高利息。 1. **善用「轉數快」(FPS) 跨行操作：** 若存户擁有A、B兩家銀行户口，可於A銀行定存到期後，即時透過轉數快將資金轉賬至B銀行。對B銀行而言，這筆是從外部流入的「新資金」，可隨即開立高息定存。待B銀行定存到期後，可將資金再次透過轉數快轉回A銀行，此時該筆資金對A銀行而言亦會被視為「新資金」。 2. **瞄準「基準日」空窗期：** 若銀行B採用「對比上月底」作為新資金定義，存户可考慮在例如4月29日將資金從B銀行轉走，待5月2日再轉回。由於5月份計算新資金時，基準日（4月30日）户口結餘為空，5月2日存入的資金便可全數被視為新資金。然而，投資者需留意，部分銀行或設有「上一個月之『每日平均總結餘』」的限制，以防止此類操作。 3. **善用現有資金優惠作中轉：** 市場上亦有部分銀行的定期存款優惠不設新舊資金限制，例如天星銀行及富融銀行的2.7釐、富邦銀行的2.5釐、平安數字銀行的2.4釐等。當其他銀行利率不吸引時，可先將資金轉入這些銀行享受優惠，待符合其他銀行「新資金」定義並推出更高息優惠時，再將資金調動過去。 **五大細節提醒：** 1. **定義隨時有變：** 銀行保留對「全新資金」定義的最終決定權，並可能隨時修改基準日或相關條款，存户敍做定存前務必仔細審閲條款。
2. **單名/聯名户口計算：** 部分銀行如中銀香港，計算總存款額時只計單名户口；而滙豐銀行及恆生銀行等則會計及名下所有存款户口，包括聯名户口。
3. **扣減已使用定存金額：** 若在限定時期內多次開立定存，部分銀行會扣減已用於享受優惠的定存金額。例如滙豐銀行指明，客户已於過去7個曆日內以任何新資金開立的定存，將不被納入計算最新「合資格新資金」。
4. **新資金計算幣種：** 即使開立外幣定存，部分銀行在計算新資金時會以港幣為計算單位（如滙豐銀行、工銀亞洲），部分則會以該外幣幣種的帳户存款作計算。
5. **全部存款包括在內：** 在計算存款總餘額時，大部分銀行會將儲蓄户口、支票户口及定期户口等所有存款類型一併計算在內。 總括而言，投資者若能充分了解各銀行對「新資金」的定義，並巧妙運用跨行轉賬策略，便可有效「自製新資金」，從而賺取更優厚的定存利息。在面對高息優惠時，不再受限於「舊錢」的低息困境，主動出擊讓資金發揮最大效益。