「居家安老」財務規劃需深思 專家拆解隱性成本及家庭分擔之道

香港社會人口老化趨勢日益明顯，不少長者傾向選擇「居家安老」（Aging in Place），於熟悉社區安享晚年。然而，這種温馨的照顧模式背後，往往隱藏著龐大的財務挑戰。認可理財社工楊諾謙指出，單憑「孝心」並不足以支撐漫長的照顧之路，家庭更需理性周詳的財務規劃，以應對當中容易被低估的「隱形」開支。 楊諾謙分析，不少家庭在成為護老者之初，容易看輕照顧責任，認為「能自己做就自己做，做不來大不了就請外傭」。但現實是，居家安老並非單純的數字加減，而是一場考驗耐力的馬拉松。若家庭只看大數，而忽略了多項隱形細節，財務危機往往一觸即發。 其中，聘請外籍家庭傭工是許多香港家庭的常見選擇。除了每月約5,100港元的薪金外，還需考量一系列額外成本，包括外傭保險、年度機票、醫療開支，甚至在面對外傭生病或需緊急回鄉時的替補安排等。楊諾謙提醒，這些開支若不提前撥入「固定帳户」，突發情況極易令家庭預算瞬間失衡。 此外，居家安老亦涉及不少容易被忽略的大額開支。醫療費用固然是主要一環，但長者家居環境改造的費用亦不容小覷，例如安裝扶手、鋪設防滑地磚，甚至是添置電動護理牀等，這些往往是一筆過的大額投資，若無妥善規劃，容易造成財政壓力。隨著長者健康狀況隨年月轉差，日常消耗品如成人尿片、營養補充品、造口用品等開支亦會日益遞增。這些不論是居家安老或院舍照顧皆無法避免的長期累積開支，絕不可輕視。 楊諾謙強調，居家安老最棘手的莫過於家庭成員間的財務分擔協商。缺乏透明度往往是家庭衝突的根源。他建議，家庭應在長者身體尚穩健時，及早共同商議設立「家庭照顧基金」，並透過簡單的記帳工具或應用程式，記錄實際每月支出。當所有成員清楚看到「成人尿片、營養補充品、看醫生」等具體數字時，將有助於更理性、具體地討論分擔方案。 同時，社會及家庭應正視全職照顧者的巨大犧牲。辭職照顧不單意味著即時的薪金損失，更包括強積金供款中斷、失去晉升機會等長期的「機會成本」。楊諾謙認為，這些無形的付出應在家庭會議中被充分討論，並商討如何在經濟上對主要照顧者提供合理補償或支援，而非視為理所當然。 總括而言，楊諾謙提醒，居家安老旨在讓長者活得更有尊嚴，但這份尊嚴不應建立在照顧者財務崩潰的基礎上。唯有透過早期的理性規劃與坦誠的家庭溝通，家庭成員才能在長者護理的路上，共同分擔責任，走得更穩健、更長遠。楊諾謙作為認可理財社工，長期投身長者服務，結合專業理財知識與社會工作技巧，致力協助長者提升理財素養，推動社區為本的長者服務，對相關議題累積豐富前線經驗。