港高齡化加劇催生「一人經濟」 單身羣體理財規劃宜趁早 防疫病與詐騙風險

香港人口結構近年出現顯著變化，年輕一代傾向享受單身生活，加上整體人口持續高齡化，形成日益壯大的「一人經濟」現象，亦為未來的退休規劃帶來獨特挑戰。政府統計處數據顯示，截至2024年，全港未婚男女接近200萬人，而獨居人士數目亦持續上升。2021年，全港15歲及以上人士居住的單人住户達53.8萬户，較2011年大增33%；預計至2025年，全港一人住户將增至60.9萬户。與此同時，香港長者人口亦急劇增加，由2011年的13.3%上升至2021年的19.6%。統計處預期，撇除外籍家庭傭工，到2046年長者人口將達274萬，佔整體總人口比例高達36.0%，意味屆時每三名港人中，便有一名以上是長者。 面對高齡化及獨居趨勢，專家普遍強調，單身人士更應及早為退休生活進行財務規劃。家庭理財教育學會會長林昶恆指出，規劃退休生活沒有年齡界限，最理想的時機是從有收入起便開始儲蓄。他提醒，在「一人經濟」模式下，單身羣體未來缺乏旁人協助，故更應提早部署。昇世匯盈首席執行官冼健岷亦認同「越早越好」的原則，他以25歲作為一個合適的起點，建議年輕人畢業工作後，即使金額不大，亦可透過月供儲蓄計劃累積財富，因早作準備能帶來數倍的回報差異。 專家又指出，越早開始準備，便能採取更進取的投資策略，爭取更理想的回報。昇世匯盈投資總監黃俊表示，25至45歲的投資者可考慮較進取的策略，年化回報目標可達雙位數。他強調，年輕時已儲蓄者與臨近退休才開始準備者的投資組合選擇將有天淵之別。前者可選擇更多元的投資工具，後者則只能傾向保守型組合，如回報穩定、低風險的債券基金或純債券。黃俊建議，退休人士的資產配置應以固定收益為主，可將四成資產配置於債券基金，其餘六成則投資大型公司債券或美國國債，藉由每半年派息來維持穩定的現金流，以應付日常開支。林昶恆則以「4%法則」為例，指若每月生活費需1萬元，一年12萬元，手持300萬元資產每年能產生4%收益便足以退休。 除財務規劃外，獨居長者面臨的醫療開支和詐騙風險亦不容忽視。香港保險業聯會研究顯示，2019至2023年間，香港整體醫療開支錄得超過六成升幅，預計未來五年內將上升50%，十年內更會翻倍。香港家庭福利會理財教育中心認可理財社工楊諾謙建議，單身人士應將部分原本用於玩樂的資金轉投於醫療和照顧開支（如上門照顧、日託等）。此外，警方數據顯示，今年首季投資騙案按年急增16%，涉及金額達9.2億元，其中1200名受害者為長者或退休人士，損失金額高達5.3億元，反映長者易受騙。楊諾謙及林昶恆均提醒，長者除了金錢分配，身心靈的準備同樣重要，應多參與社區活動、義工服務，避免因孤獨感而受騙。林昶恆建議長者將資金鎖定於定存、年金或儲蓄保單等較安全的產品，並只保留相當於一年開銷的應急現金。 針對獨居人士的財富傳承與晚年保障，訂立坊間俗稱「平安三寶」的法律文件至為關鍵，包括遺囑、持久授權書及預設醫療指示。林昶恆強調遺囑的必須性，並提醒執行人需知悉遺囑內容。楊諾謙認為遺囑是獨居人士掌握資產分配權、體現自主的重要方式。冼健岷則特別提及持久授權書的重要性，因人年老易患失智症，及早確立授權書能確保在失去行為能力時，有信任人士協助管理財富，以保障個人權益。