保泰人壽率先響應危疾定義標準化 舊有保單同享「保障只增不減」

香港首間虛擬保險公司保泰人壽（Bowtie）近日宣佈，將率先全面響應香港保險業聯會（保聯）推出的《危疾定義標準化最佳行業準則》。Bowtie的這項新安排將自2026年9月1日起生效，不僅會應用於新簽發的保單，更主動將保障範圍延伸至全部現有保單，覆蓋旗下「Bowtie定期危疾保險計劃」全系列產品，而續保保費將不會因此而受到影響。 市場人士普遍認為，保聯推出《危疾定義標準化最佳行業準則》旨在提升危疾產品的透明度。過往，市場上各保險公司對疾病定義及賠償門檻各有表述，導致同一病況在不同公司可能出現不同的理賠結果，為受保人增添不必要的心理壓力。該準則的實施有望解決這些問題，為消費者提供更清晰的保障。 值得留意的是，保聯的倡議原則上僅適用於2026年9月1日或之後推出的新產品。然而，Bowtie選擇不設此限，主動將此有利客户的安排同步推展至所有現有客户，此舉顯著超出業界普遍要求。根據其「保障只增不減」（Meet-or-Better-Off）原則，就每項受保危疾及手術程序，Bowtie將同時比對公司現行條款與保聯的標準化定義。在符合相關保單條款、索償要求及所需證明文件的前提下，索償將一律按對客户較有利的定義處理。這項安排只會維持或擴大保障覆蓋，絕不削減客户原有權益，大大降低臨牀理賠的灰色地帶。 以受保人因「末期肝病」索償為例，若患者同時出現腹水、肝性腦病變、食道及胃靜脈曲張，但未見永久性黃疸，按Bowtie原有定義可能因未能同時符合腹水、肝性腦病變、永久性黃疸三項條件而不符合賠償資格；然而，若依據《危疾定義標準化最佳行業準則》，只需符合四項指標中的其中三項。在此「保障只增不減」原則下，Bowtie將依據新準則處理此個案，確保客户獲得更廣泛的保障。 Bowtie首席醫務總監廖永熙表示，危疾保險的原意是在受保人確診重病時提供即時的財務支援，惟過往不同公司對疾病門檻的落差，往往在病人求診期間增添不必要的疑慮。他舉例指，就「嚴重頭部創傷」這類常見危疾，Bowtie與保聯標準分別採用臨牀評估及日常自理能力兩套不同基礎作評估依歸，而在「保障只增不減」原則下，病人只需符合其中一套標準即可獲賠，使理賠結果更貼近病人需要。他相信，是次業界統一核心定義，能大幅減少臨牀診斷與保險條款之間的解讀落差，亦讓患者能無後顧之憂地專注治療。 Bowtie聯合創辦人顏耀輝則指出，《危疾定義標準化最佳行業準則》與自願醫保（VHIS）的意旨相近，同屬業界提升透明度、保障消費者權益的重要里程碑。他強調，Bowtie一直秉持「應賠盡賠」原則，選擇將新定義免費延伸至現有客户，正是希望發揮保險最原始的保護網作用，體現以客為本的服務理念。分析認為，Bowtie此舉不僅提升其產品競爭力，亦有望引導業界進一步提升客户保障水平，對整體市場發展具有積極意義。