保險投訴局：旅遊及醫療保險投訴按年升逾三成 10Life拆解六大常見拒賠原因

保險投訴局最新數字顯示，與旅遊及醫療保險相關的投訴個案顯著增加，最新接獲的投訴量達857宗，按年錄得約32.7%的升幅。這反映了消費者在規劃旅程時，對旅遊保險的理解與實際保障範圍之間可能存在落差。保險平台10Life指出，近年異地出行模式更趨多元，例如遊學、工作假期等混合式旅遊日益普及，這類行程與傳統純消閒旅遊保單的保障範圍可能出現差異，從而增加了索償被拒的風險。為協助市民更清晰瞭解所購保單，10Life特別歸納出六大常見拒賠原因，提醒投保人多加留意。 **一、旅遊保險一般不保遊學、工作假期** 旅遊保險的保障前提，一般僅限於「純消閒旅遊或公幹」。像遊學、義工服務及工作假期等目的的行程，通常不在保障範圍之內。保險公司在審核索償時，主要會根據整體行程的「主要目的」作判斷。即使旅客持有旅遊簽證，行程中包含大量休閒活動，但若主要安排被認定為學習或工作性質，相關索償仍有機會遭到拒絕。10Life建議，參與遊學或工作假期的人士，應考慮購買專門的「海外留學保險」或「工作假期保險」，切勿誤以為一般旅遊保險已提供足夠保障。投保前，最好以書面形式向保險公司確認行程性質是否符合保障定義。 **二、航班取消屬「商業決定」不賠** 其次，關於「行程取消」及「航班延誤」保障，旅遊保險一般僅涵蓋因惡劣天氣、天災或機械故障等「不可抗力因素」所引致的損失。若航空公司因商業考量，例如油價波動或營運策略調整而削減航班，則被視為商業決定，通常不在保單的保障範圍之內。10Life建議旅客，若遇上航班削減，應首先向航空公司查詢退款及免費更改機票的安排；同時，訂購機票時可考慮選擇彈性較高的票種，以應對日後可能出現的行程變動。 **三、航班延誤條款差異大 隨時影響索償** 再者，表面看似簡單的「航班延誤」條款，在不同保險公司的保單中存在顯著差異，這直接影響索償的成功率。據10Life分析市面主要旅遊保險保單後發現，部分公司如QBE只計算「出發延誤」，若航班準時起飛後在途中受阻，則可能不符合索償資格。此外，不同保險公司設定的最低觸發時數亦有不同，例如Blue Cross、MSIG及Prudential的最低觸發時數為5小時，較業界常見的6小時為低。值得留意的是，大部分保單均規定，涉及接駁航班時，各段延誤時間不可累積計算，且航班延誤亦需由指定原因（如惡劣天氣、罷工等）引致，方能觸發保障。10Life提醒投保人，特別是涉及多段航班或轉機的行程，務必在投保前核實延誤的計算方式，並瞭解各段延誤是否能獨立觸發索償。 **四、醫療費用須先索償醫保 旅遊保或只賠不足之數** 不少消費者誤以為只要購買旅遊保險，在旅途中生病住院即可直接索償醫療費用。然而，部分旅遊保單設有「賠償協調條款」，要求投保人需首先向其他醫療保險（如公司醫保或自願醫保）提出索償，旅遊保險僅負責補償未獲賠償的餘額。舉例而言，若旅客在旅途中不幸感染登革熱需住院，即使已投保旅遊保險，仍需先行向自身的醫療保險索償，旅遊保險方會補貼剩餘未獲賠償的醫療費用。這種安排不僅使索償流程更為繁複，亦可能因不熟悉條款或程序而錯過索償時限。10Life建議投保前應仔細審閲保單條款，瞭解是否有賠償協調安排；若同時持有其他醫療保險，宜預先向相關保險公司查詢索償程序及先後次序，以免影響最終賠償。 **五、高風險活動與業餘運動 受傷索償隨時碰壁** 在涉及高風險活動或運動的索償方面，旅遊保險通常將「高風險活動」列為除外責任。常見被排除的活動包括極限運動（如跳傘、高空彈跳、攀巖）、冬季運動（滑雪可能需另購附加保障）、水上活動（水肺潛水需持牌），以及電動滑板車或平衡車等。競技運動（如馬拉松）亦可能需另購專項保險。另一個容易被忽略的灰色地帶是「業餘」與「職業」活動的界定。若旅客以任何形式收取報酬，包括獎金、贊助費或代言費，保險公司可能將相關活動視為職業性質而拒絕賠償。10Life建議，若行程計劃涉及任何運動或體力活動，投保前應核實標準保單是否涵蓋，並查詢是否需要購買附加保障。 **六、戰爭與騷亂 保障範圍比想像中複雜** 最後，旅遊保險普遍將因戰爭直接或間接引致的損失列為除外責任。然而，10Life翻查市面主要保單後發現，部分產品設有「notwithstanding」的特別條款，在特定情況下可「覆蓋」原有的戰爭排除條款。關鍵在於香港政府發出紅色或黑色外遊警示的「時間點」。如果港府在出發前7天內或出發後才發出紅色或黑色外遊警示，部分保單的特別條款有機會使戰爭相關的損失仍獲賠償。這意味著，若旅客出發時目的地仍屬安全（即未有紅／黑色警示），但在旅程中突然爆發戰爭或騷亂，仍有可能獲得保障。 10Life建議，計劃前往政治局勢不穩定地區的旅客，在投保前必須仔細閲讀條款及外遊警示（OTA）級別。確定行程後應盡快投保，並截圖保存投保當日的外遊警示級別，作為日後索償的重要佐證。如對保障範圍有任何疑問，應主動向保險公司作書面查詢，以釐清保障細節。