單身世代退休理財攻略：人口老化催生「一人經濟」 專家籲宜提早佈局「平安三寶」

香港社會近年邁向高齡化，伴隨年輕一代享受單身生活趨勢，催生出獨特的「一人經濟」現象。據政府統計處數據顯示，截至目前，全港未婚男女已接近200萬人，這羣「單身貴族」在享受自由的同時，亦面臨個人退休生活與財務規劃的重大課題。人口結構變遷下，單身人士如何在未來獨自面對養老挑戰，成為社會各界關注的焦點。 香港的人口老化問題日趨嚴峻。統計處的「2021人口普查」指出，2021年本港65歲及以上長者達145萬人，較2011年增加51萬人，長者人口比例由2011年的13.3%攀升至2021年的19.6%。更值得留意的是，撇除外籍家庭傭工，預期到2046年，長者人口將高達274萬，佔整體總人口比例達36.0%，意味屆時每三名港人中，便有超過一名為長者。與此同時，獨居人士數目亦不斷上升。《香港統計月刊》數據顯示，2021年全港15歲及以上人士居住的單人住户有53.8萬，較2011年大幅增加33%，並預計於2025年達到60.9萬户。鑑於人口老化與獨居趨勢並行，單身羣體未來在自身照護方面，顯然面臨更多挑戰。 面對獨自承擔的退休生活，金融專家普遍建議單身人士應儘早規劃。家庭理財教育學會會長林昶恆受訪時表示，退休規劃並無年齡界限，最理想的時機是從有收入開始儲蓄。他特別提到，在「一人經濟」模式下，單身人士未來缺乏傳統家庭支援，因此更應提早安排。昇世匯盈首席執行官冼健岷亦強調「越早越好」，指出早開始與遲開始的投資成果，可相差三至四倍。他建議年輕人應在25歲畢業後，即有工作收入時便開始部署，即使金額不大，月供兩、三千元的儲蓄計劃亦是良好起步。 及早準備，亦為投資策略帶來更多彈性。冼健岷續指，越早準備意味著可以採用更進取的投資策略，並有足夠時間經歷多個經濟週期，例如在二、三十年間經歷三至四個7至10年的經濟週期，以爭取更理想的回報。昇世匯盈投資總監黃俊補充，25至45歲的投資者可考慮較進取的策略，年化回報目標可設於十多釐。然而，對於臨近退休才開始準備的人士，則應選擇較為保守的投資組合，避免進取型股票基金，改以回報穩定、低風險的債券基金或純債券為主。林昶恆建議獨居長者應將穩定回報置於增長之上，並可參考「4%法則」——例如，若每月生活費需1萬元，每年12萬元，擁有300萬元資產並能每年產生4%收益，則足以應付退休生活。黃俊亦建議退休人士的資產配置應以固定收益為主，例如四成債券基金搭配六成大型公司債券或美國國債，以確保穩定的半年度派息，提供充足的現金流應付日常開支。 除了儲蓄與投資策略，單身人士在退休規劃中亦需特別關注醫療開支與詐騙問題。香港保險業聯會研究指出，2019年至2023年間，香港整體醫療開支升幅超過六成，預料未來五年內將續升五成，十年內更可能翻倍。香港家庭福利會理財教育中心認可理財社工楊諾謙提醒，規劃退休理財時，應重點考量醫療及照顧（如上門照顧、日託等）兩大類開支，建議單身人士將部分玩樂資金重新分配至這些範疇。此外，長者面對的詐騙風險亦不容忽視。警方數據顯示，今年首季投資騙案有1200宗，涉款高達9.2億元，其中1200名受害者為長者或退休人士，損失金額激增近八成至5.3億元，反映長者容易成為騙徒目標。林昶恆建議長者或獨居人士應避免讓錢財露眼或存放過多流動現金，並將資金鎖定於定存、年金、儲蓄保單等較安全的產品，僅保留約一年的開銷作為應急現金。 為應對身心靈的挑戰，楊諾謙強調，金錢分配以外，身心靈的準備同樣重要。長者退休後應多參與社區活動、義工服務等，以避免因退休生活枯燥而加劇孤獨感，進而降低受騙風險。更為關鍵的是，對於單身人士而言，妥善處理個人財富的傳承與晚年照護，則需預早訂立坊間俗稱的「平安三寶」，即遺囑、持久授權書及預設醫療指示。這套法律文件組合，旨在確保當個人失去行為能力或離世時，資產與醫療意願皆能按照其個人意願妥善執行。林昶恆認為訂立遺囑具其必要性，並提醒須讓執行人知曉；楊諾謙則指出，遺囑賦予獨居人士資產分配權，是自主的體現。冼健岷亦特別提及持久授權書的重要性，鑑於年長後可能面臨失智症風險，及早確立能確保在失去處理能力時，有其他人協助管理財富，為單身人士提供全面的保障。