港人理財焦慮誘發衝動消費 專家拆解「心理帳户」困局倡零花費出口

在香港這個物質豐裕、生活節奏急促的社會，不少人深有同感，曾因衝動購物而後悔不已。家中堆積的未開封包裹、功能重複的物品，甚至二手拍賣平台上的「心頭好」，都可能是過往情緒性消費的印記。有前線理財社工指出，理財從不僅是數字遊戲，其背後往往隱藏著未能妥善處理的情緒。 香港家庭福利會理財教育中心副主任及資深理財社工葉玉瑩分析指，港人的財務焦慮與生活壓力息息相關。許多時候，購物並非出於實際需求，而是為了應對當下的情緒波動。諾貝爾經濟學獎得主理查·塞勒（Richard Thaler）提出的「心理帳户」（Mental Accounting）理論，為此提供了深刻解釋。他指出，我們的大腦彷彿設有多個「隱形銀包」：辛苦加班賺來的錢，通常歸入「交租食飯」的户口，支出謹慎；然而，當遭遇挫折或心情惡劣時，大腦會自動開啟「慰勞自己」的户口。此時，即使是購買昂貴衣物或享用大餐，人們也能合理化為「應得的補償」，花費起來不感心痛。 此外，經濟學中的「邊際消費傾向」（Marginal Propensity to Consume）亦能闡釋一個普遍現象：為何有時經濟壓力越大，反而越容易產生情緒性消費？哈佛大學心理學家 Sendhil Mullainathan 的研究進一步揭示，當一個人長期處於金錢或時間緊絀的「稀缺」狀態時，生活壓力會佔據大腦大量的「認知帶寬」（Cognitive Bandwidth）。在此情況下，長遠的理財目標，如儲蓄首期置業或籌備退休金，因其遙遠且耗費腦力，變得難以規劃。因此，一旦手頭略有閒錢，人們便傾向產生「唇膏效應」（Lipstick Effect），購買一些負擔得起的「小確幸」，例如一杯名牌咖啡或一件盲盒玩具，以換取即時的快樂和對生活的微小控制感。相反，資源充裕者因基本需求已滿足，大腦有足夠空間進行長遠規劃，多出的資金反而更容易撥入儲蓄。 葉玉瑩從前線輔導經驗中觀察到，不少年輕人一遇到職場人際衝突，便會瘋狂網購。她建議大眾應釐清不同情緒的影響，無論是委屈、焦慮、孤單還是單純的無聊，透過瞭解這些情緒，或許更能看清購買行為背後真正追求的價值。例如，考慮更換最新款手機時，應自問是舊機確實損壞，還是為了享受他人的目光、反映自身潮流價值，甚至只是在朋輩間尋找歸屬感？當能具體地將「購買慾」與深層的「心理需求」拆解開來，便能重新定義購物的意義，在掏出錢包前停一停、想一想。 為應對衝動消費，行為科學建議採取實際行動策略。人的意志力是會消耗的，與其在慾望浮現時，單純依賴理智對抗人性，不如先從「控制環境」及「增加摩擦力」入手。專家建議避免在心情不佳時逛街，而在數位時代，最有效的方法之一是解除綁定手機裡的信用卡，如 Apple Pay 或自動填寫密碼功能。讓每次網購都需要起身尋找實體信用卡、逐個數字輸入。這額外的幾分鐘，往往足以讓理智重新上線。情緒難以控制屬正常體驗，我們無需過度批判自己的慾望，只需平靜地接受情緒的存在，然後透過環境設定來保護自己的錢包。 此外，建立「零花費的情緒出口」亦是關鍵。購物帶來的快樂通常來自神經傳導物質「多巴胺」（Dopamine），其特點是來得快、去得快，這正解釋了為何購物後我們很快會感到空虛，甚至後悔。有別於購物帶來的短暫多巴胺刺激，當波動情緒來襲時，可嘗試給予自己時間和空間去冷靜，建立能分泌「腦內啡」（Endorphins）或「血清素」（Serotonin）的活動。例如跑步、聽歌、對著天空發呆，甚至進行一些看似幼稚的填色遊戲。這些過程能帶來更持久的平靜，並有效引導情緒發洩，將衝動購物的精力轉移。只要習慣了情緒出現時透過這些零花費的行為來處理，我們就能逐漸擺脱對消費的依賴。 為實踐正向理財，葉玉瑩建議市民可從以下三項具體行動著手：
1. **反思題：** 您有想改變自己衝動消費的習慣嗎？您願意為了財務健康，去忍受改變初期那種大腦抗拒、不舒服的過渡期嗎？
2. **關係題：** 您身邊有家人或朋友，會樂意看到您作出這些正向改變，並願意支持或督促您嗎？
3. **行動題：** 試從今天起，當情緒波動出現時去做一個無需花費的行動（例如跑步或看YouTube，但需留意避開充滿置入式推銷的社交媒體，以免再次觸發消費慾）。 香港家庭福利會理財教育中心副主任及資深理財社工葉玉瑩總結指，理財不僅是數字管理，更是梳理情緒、重塑健康人生的重要過程。她致力推動本港正向理財教育，擅長結合行為心理學與實務技巧，協助大眾拆解情緒與消費的關係。