保聯推危疾定義標準化 新保單2026年9月起生效 旨在提升透明度保障客户

香港保險業聯會（保聯）正式公佈推出《危疾定義標準化最佳行業準則》，此項新規範將適用於2026年9月1日或之後新簽發的相關保險產品。保聯表示，參與是次計劃的保險公司可選擇提早採納該準則，而現有保單的保障範圍，則將繼續依循原合同條款執行。是次舉措的核心目標，旨在提升危疾保險市場的透明度，並更有效地保障保單持有人的權益。 保聯解釋，目前香港各保險公司在危疾保險產品中，對於疾病的定義存在差異，這常導致保單持有人或索償人在理賠過程中，因定義不一而產生爭議。鑑於其他成熟保險市場，例如中國內地、新加坡及英國，均已建立標準化的做法，以促進及改善危疾定義的統一性和透明度，保聯認為在香港保險市場推行危疾定義標準化，對於提升行業公信力及客户信心至關重要。 據悉，該標準化計劃涵蓋16項主要危疾以及5項早期危疾病況的中英文定義，預計將能覆蓋本地保險市場約九成跨越不同年齡層受保人的索償個案。此外，保聯亦一併標準化了香港保險公司在判定部分危疾理賠資格時，常用的術語「日常生活活動」的定義。 獲標準化的16項危疾定義包括：重大癌症、嚴重心臟病發作/心肌梗塞、中風並導致永久性神經功能缺損、其他嚴重的冠狀動脈疾病、末期腎功能衰竭、開胸心臟瓣膜手術、末期肺病並導致呼吸衰竭、開胸/開腹主動脈手術、嚴重頭部創傷、末期肝功能衰竭、嚴重原發性心肌病、良性腦腫瘤、主要器官移植、冠狀動脈搭橋手術、嚴重柏金遜症，以及阿爾茨海默症及其他重大神經認知障礙（痴呆症）並伴嚴重認知障礙。 而5項早期危疾病況的標準化定義則為：經皮冠狀動脈腔內成形術、原位癌、早期癌症、腦動脈瘤的血管內治療，以及嚴重自閉症譜系障礙。 針對部分危疾，尤其如「癌症」的定義，保聯人壽業務營運及風險管理工作小組主席李紫蘭解釋指，隨着醫學檢測技術不斷進步，客户即使檢測到危疾的早期徵狀，但若病情尚未達到傳統定義中「嚴重」至應予賠償的階段，便容易引發爭議。為此，標準化定義有必要清晰界定何謂患上危疾。 是次標準化將「癌症」定義為「重大癌症」，並明確列出多種不屬於危疾保障範圍的情況。例如，任何經組織病理學分類為癌前病變、非侵襲性癌或原位癌的腫瘤，以及任何被組織病理學分類為邊界性惡性或潛在低度惡性的腫瘤，將不在「重大癌症」的保障範圍之內。 李紫蘭進一步指出，儘管任何病理報告發現癌細胞均可稱為患上癌症，但標準化定義旨在清晰界定符合「重大癌症」的條件。她強調，危疾保險產品普遍以相對較低的保費提供較高的保額，倘若任何情況皆可能獲得賠償，將難以維持現行的保費水平。此舉亦是為了確保危疾產品的可持續發展，並使保障範圍更為清晰，避免潛在的理賠糾紛。