私營醫保開支四年飆逾六成 理大研究揭住院索償頻率急增 學者倡議設索償上限

香港私營醫療保險市場面對嚴峻挑戰。香港保險業聯會（保聯）委託香港理工大學專業及持續教育學院（PolyU CPCE）老齡化和醫療管理研究中心，深入分析本港私人醫療保險索償數據，完成「疫情後醫療通脹的決定因素：香港私人醫療保險索償數據分析」報告。研究結果顯示，從2019年至2023年間，整體私營醫療保險相關開支累計升幅超過六成，年均複合增長率達15%，情況令人關注。 報告指出，是次研究審視逾一千萬宗住院及門診索償紀錄，發現醫療開支急增的核心原因，並非單純醫療服務單價上漲，而是住院保障計劃的索償頻率大幅攀升近七成（68%）。其中，中低金額（約5,000至15,000港元）的索償個案增加約八成；而涉及10萬港元以上的大額索償宗數更激增逾一倍。然而，病房及膳食費的索償宗數增幅不足三成（24%），與住院總頻率的顯著增長形成對比，這印證了開支增長主要來自日間醫療程序，而非傳統的留院治療。 數據亦揭示，2023年住院索償頻率最高的病症為消化系統疾病，例如胃炎和十二指腸炎，以及病毒疣及病毒性疾病。在消化系統疾病的索償中，腸胃鏡檢查佔據顯著比例，反映其趨勢容易受消費者或醫療提供者的行為影響。香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文指出，索償增長不僅反映人口健康狀況的變化，更可能源於市民行為模式的轉變，例如對預防性檢查或選擇性治療的意願有所提高。他補充指，政府近年大力推動癌症預防篩查，亦提升了市民對腸胃鏡檢查的關注。脱疣方面，過往多採用冷凍治療，現時醫生多以二氧化碳技術治療，相關開支亦隨之增加。 門診服務方面，儘管整體門診保障計劃的索償頻率因普通科求診次數減少而輕微下跌19%，且每宗平均索償金額不足四百港元；但值得注意的是，中醫、物理治療及脊醫的索償宗數卻分別上升39%、41%及66%。這些專科的平均索償金額介乎六百至九百港元，遠高於普通科水平，反映消費者在門診服務消費模式上，已轉向收費較高的專科及治療服務。 阮博文預警，若私營醫療開支以目前速度持續增長，未來五年內開支將可能上升五成，十年內更會翻倍，這將對僱主及個人負擔私人醫療保險成本構成嚴重隱憂。有鑑於整體醫療開支增長主要源於日間醫療程序，其中部分屬選擇性或用於早期檢測目的，他建議可考慮針對這類非緊急醫療程序引入共付額或設立索償上限。 香港保險業聯會行政總監劉佩玲表示，這份研究結果揭示香港醫療開支飆升，導致醫療保險費用上漲，已不再單純是保險業界需要面對的問題。保聯將與當局及相關持分者商討改善方案，並呼籲市民審慎善用醫療保險，尤其在人口迅速老化的環境下，確保醫療保險能真正為有需要的病人提供服務。