美國理財專家Dave Ramsey：信用卡積分致富是「糟糕的數學」 百萬富翁靠資產累積

近年，信用卡簽賬賺取現金回贈或飛行裏數，已成為不少香港市民的消費習慣，冀藉此「慳錢」甚至累積財富。然而，美國知名理財專家Dave Ramsey日前卻公開質疑此普遍觀點，更直指依賴信用卡積分致富是一種「糟糕的數學」（Bad Math），警示消費者可能落入消費陷阱。 Dave Ramsey素來不主張使用信用卡，對於千禧世代和Z世代熱衷於累積信用卡積分，期盼兑換免費機票或酒店等獎賞的行為，他近期在播客節目《Young & Profiting》中深入分析，指出這類理財觀點是負債者或高收入人士常犯的謬誤。他引述信用評估機構Dun & Bradstreet的研究數據，強調信用卡使用者一般較現金支付者多消費12%至18%。在此消費基礎上，獎賞誘因進一步刺激支出，導致實際花費與所獲回贈之間形成巨大落差。他質問道：「你每多花費一美元，卻只換來一分錢回贈，這怎能增加財富呢？」 Dave Ramsey續指，信用卡積分提供一種心理暗示，無形中鼓勵人們加大消費衝動，最終導致實際花費遠超所獲回贈，形容這是「糟糕的數學」。他警告消費者：「切勿與市值數百億美元的銀行玩數字遊戲，還要被追蹤消費行為模式，這場遊戲中，吃虧的往往是消費者。」 為貫徹其理財理念，Dave Ramsey透露其年收入約3億美元的公司內部，並無使用任何企業信用卡。相反，公司向員工發放扣帳卡，旨在避免員工陷入信用卡積分和債務的「流沙」之中，從而減輕潛在的財務壓力。 市場普遍關注財富累積之道，Dave Ramsey進一步引用其公司早前對10,167名百萬富翁進行的調查結果，發現沒有任何受訪者表示曾憑藉累積信用卡獎賞而致富。這項調查有力地反駁了信用卡積分是財富累積途徑的觀點。 相反，調查顯示這些百萬富翁主要透過長期並持續投資於優質基金，以及擁有一間已完全償清貸款的房產，才逐步累積其首100萬至500萬美元的財富。這反映出富裕人士更著重於大方向的資產增值，而非在細碎的消費積分遊戲中打轉，體現「個人理財80%靠行為，只有20%靠理論知識」的原則。 總結而言，Dave Ramsey強調高收入不等於高資產。他建議無論是企業營運抑或個人高額消費，都應全面改用扣帳卡或現金，主動為消費製造「難度」，並將收入集中投放於真正能產生回報的資產投資上，方為達致財富自由的真諦。