近年來，本港醫療保險保費持續上調，加上跨境生活及工作模式日趨普及，令醫療保障議題備受市民關注。每逢續保季節，不少市民均會質疑保險公司是否「年年加價」，惟業界人士指出，單純聚焦於保費數字，恐會忽略醫療與保險體系正同時面對的深層次結構性壓力。 事實上，醫療成本攀升並非香港獨有現象。多項行業研究報告均顯示，環球醫療通脹長期徘徊於約9%至10%的高水平，遠超一般通脹率。對市民而言，無論是門診診金、各類檢查、住院服務以至後續治療開支，均持續錄得升幅，令醫療保險在個人保障規劃中的角色更趨關鍵。受惠於人口流動增加，此壓力亦逐步呈現跨地域的影響。 市場普遍認為，醫療通脹並非短期波動，而是由多項長期結構性因素共同推動。在多重因素交織下，醫療成本上升已成為一種長期趨勢，而保費調整正是整體醫療成本結構變化的真實反映。對於保險公司而言，應對醫療通脹的關鍵，已不再侷限於單次的保費調整，更在於如何在確保市民醫療需求的同時，維持整個醫療體系的可持續發展。 為應對不斷變化的醫療環境，醫療保險的角色亦正逐步從單純的理賠功能，延伸至支援整個醫療旅程，冀成為市民的「醫療夥伴」。這種由「事後理賠」走向「全程支援」的模式轉變，不僅回應了市民對更優質醫療服務體驗的期望，更是應對醫療通脹、提升整體體系運作效率的重要一環。舉例而言，市場上已有醫療保險公司推出結合門診、住院及涵蓋大中華區醫療網絡的方案，以照顧頻繁往返內地與香港的跨境人口，反映醫療保障正配合更流動的生活方式，發展為更全面的健康支援服務。 從市民角度而言，理性應對醫療通脹，不應只停留於比較保費水平，更為關鍵的是提升個人對醫療決策的參與度及理解。這包括深入瞭解自身健康狀況、善用門診及預防性醫療服務，並清晰掌握保單的保障範圍與使用方式。當市民能在掌握充分資訊的情況下，作出更適切及具成本效益的醫療選擇，不僅有助避免不必要的開支，亦能顯著提升整體醫療服務的使用效率。這種由「被動接受」轉向「主動管理」的轉變，正是應對醫療通脹的核心策略之一。 要實現醫療與保險體系的可持續發展，從來不是單一持份者可以獨力達成。市民對自身需要的瞭解、醫療專業人員提供的高質素服務，以及保險公司對醫療決策透明度與效率的持續提升，三者之間的緊密協同配合，將成為當中尤為關鍵的成功因素。 展望未來，隨着醫療需求持續攀升，以及大灣區等跨境生活模式逐步普及，市民對醫療保障的期望亦將進一步提升，不再侷限於本地醫療開支的補償，而是能夠支援更靈活及連貫的醫療旅程。醫療保險未來將不再只是一項事後補償的財務工具。透過推動更理性及以價值為本的醫療使用模式，並積極回應跨地域醫療需求的轉變，有望在保障市民健康需要的同時，促進整個醫療體系朝向更穩健及可持續的方向發展。 【關於作者】保柏香港醫療保險首席分銷業務總監楊子銘，在醫療保險及員工福利方面擁有逾20年經驗，專長涵蓋銷售、分銷及業務發展，並負責與保險經紀及企業客户相關的業務合作。
