保聯推16項危疾標準定義 冀提升理賠透明度並減爭議

香港保險業聯會（保聯）近日公佈，為進一步提升危疾保險的透明度及減少理賠爭議，已就16項危疾及5項早期危疾病況推出行業標準化定義。此舉涵蓋了保險理賠佔比高達九成的三大主要危疾，包括重大癌症、嚴重心臟病或心肌梗塞，以及中風並導致永久性神經功能缺損。 保聯人壽業務營運及風險管理工作小組主席李紫蘭指出，過往危疾患者確診時多已屆晚期，理賠爭議相對較少。然而，鑑於近年醫療檢測技術不斷進步，客户有機會在危疾早期階段便發現徵狀，惟未必已達保單條款所訂的嚴重程度以觸發賠償，此情況容易引發爭議。因此，有必要訂立清晰的危疾界定標準，讓消費者更透明地理解所獲保障範圍。 是次標準化危疾定義對「癌症」的界定尤為細緻，將其定義為「重大癌症」，並明確列出不在危疾保障範圍內的特定情況，例如任何經組織病理學分類為癌前病變、非侵襲性癌或原位癌的腫瘤等。李紫蘭解釋，任何病理報告若發現癌細胞均可稱為患上癌症，但標準化定義則旨在列明符合「重大癌症」的具體條件。她強調，危疾保險能以相對較低的保費提供較高的保額，若任何情況均可獲賠，保費將難以維持現有水平。 李紫蘭續指，是次標準化定義在制訂過程中，參考了現時香港市場上的主流產品，以及內地與新加坡的危疾定義。市場普遍預期，新產品定義不會導致危疾產品保費出現顯著上調或下調。保聯亦計劃每兩至三年對標準化定義進行定期檢視，以配合醫療科技或其他重大發展，並會按需要針對特定條款進行臨時性檢視及更新。 儘管保聯此次推出的危疾保險標準化定義被定位為「最佳行業準則」，並不具備監管效力，但保險公司可自行選擇參與，並將獲相關標誌認證。此準則被視為行業的最低標準，保險公司仍可在此基礎上提供額外的危疾保障。新準則將於9月1日正式生效，但若保險公司已準備就緒，也可提早採用準則推出新產品。 值得注意的是，新準則將不適用於現有的危疾保單。李紫蘭不建議客户為轉投新產品而取消現有保單，她解釋，年長客户若身體狀況已存在問題，新保單的保費將可能更高，甚至面臨未能通過核保的風險。對於為何未能如自願醫保般安排現有保單客户轉移，李紫蘭指出，主要危疾保險的保費不會隨客户年齡上調，且產品多含有儲蓄成分，即使客户身體狀況良好，轉移至新定義的產品亦不太可行。然而，她鼓勵客户可藉此機會，檢視以往購買的危疾保險保額是否足夠，並考慮是否有需要增加保障。