疫後香港私營醫保開支四年飆逾六成 理大研究揭日間醫療及專科服務成索償增長主因

香港私營醫療保險市場在疫情過後呈現顯著變化。香港保險業聯會(保聯)委託香港理工大學專業及持續教育學院(PolyU CPCE)老齡化和醫療管理研究中心進行的最新研究顯示，由2019年至2023年間，本港整體醫療開支錄得逾六成的驚人升幅，年均複合增長率更高達雙位數，反映市場正承受日益增加的財務壓力。 這份名為「疫情後醫療通脹的決定因素：香港私人醫療保險索償數據分析」的研究，深入分析了逾一千萬宗住院及門診索償紀錄。研究指出，醫療開支急升的核心原因並非服務單價上漲，而是住院保障計劃的索償頻率大幅增加近七成，尤其與日間醫療程序的急增有直接關係。市場人士關注，這項發現對香港私人醫療保險市場的長遠可負擔性與可持續性構成嚴峻挑戰，若未能及早採取有效措施，恐將影響保險公司、僱主及個人的財政負擔。 數據進一步揭示，過去四年住院索償的整體頻率上升了6%。當中，中低金額（約5,000至15,000港元）的索償個案急增約八成，而大額索償（10萬港元以上）的宗數更翻倍。值得注意的是，病房及膳食費的索償增幅不足三成，與住院總頻率的顯著增長形成鮮明對比，進一步印證了醫療開支增長主要源於日間醫療程序，而非傳統住院服務。2023年住院索償頻率最高的病症依次為消化系統疾病（例如胃炎、十二指腸炎）、病毒疣及病毒性疾病，其中腸胃鏡檢查在消化系統疾病索償中佔比甚高。 在門診保障方面，儘管整體索償頻率因普通科求診次數減少而輕微下跌，但研究發現消費者明顯轉向收費較高的專科及治療服務。普通科醫生求診次數減少近兩成，平均索償金額不足400港元。與此同時，中醫師、物理治療師及脊醫的索償宗數卻分別顯著上升約四成及近七成。這些高端服務提供者的平均索償金額介乎600至逾900港元，遠高於普通科水平。分析認為，隨著香港人口老化及慢性病趨增，越來越多人尋求由物理治療師及中醫有效管理的慢性疾病治療，此趨勢相信難以逆轉。 研究亦比較了不同保單類型的索償差異，發現團體保單及網絡醫生對控制開支具有積極作用。數據顯示，團體保單的住院平均索償金額較個人保單低約四成，而門診方面更低約一半。選用網絡醫療服務提供者的住院平均索償金額，較非網絡提供者低逾四成。此外，自願醫保(VHIS)的住院平均索償金額略低於非自願醫保個人計劃約一成，即使在控制年齡差異後，這些結果仍然一致。這表明若能鼓勵更多市民使用網絡醫療服務，並讓個人保單借鑒部分團體保單的設計特點，將有助於緩解醫療開支的上升壓力。 人口老化亦是加劇醫療開支壓力的一大因素。研究指出，醫療開支隨年齡顯著上升，其中75歲或以上組別的平均賬單金額最高。雖然女性的索償頻率高於男性，但男性的平均住院費用相對較高。香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文教授表示，疫後醫療保險索償錄得非常顯著的雙位數增長，若此趨勢持續，將對僱主及個人的私營醫療保險負擔能力構成嚴重問題。他亦關注到，腸胃鏡檢查及病毒疣治療個案的顯著增長，可能反映市民行為模式的轉變，例如預防性檢查或選擇性治療的意願增加，這關係到醫療資源的未來運用，值得深入探討。 香港保險業聯會行政總監劉佩玲強調，香港醫療開支持續飊升，導致醫療保險費用上漲，已不再是單純的保險業問題，而是整個社會需要共同面對的代價。她呼籲市民審慎善用醫療保險，特別是在人口迅速老化的環境下，更應確保醫保能為真正有需要的病人提供服務。研究結果明確指出，為確保香港私營醫療保險市場的長期可負擔性及可持續性，個人、僱主、保險公司、醫療服務提供者以及政府之間，極需攜手合作，共同制定未來應對策略。