專家警示五大理財陋習 逾半百歲者應速糾正以保退休無憂

面對退休規劃，每個人均有不同藍圖，然而能否有效執行，對晚年生活質素影響深遠。對於不少年逾五十的人士，若仍背負沉重債務，或過度依賴強積金以應付退休後主要開支，情況值得關注。知名理財專家及節目主持人Dave Ramsey指出，五種常見的理財習慣，對退休生活構成重大風險，建議及早糾正。 **一、負債纏身踏入退休**
Dave Ramsey強調，債務是累積真正財富的「最大障礙」。以美國為例，據美國聯儲局數據披露，由1992年至2022年間，介乎65至74歲的美國民眾，其債務規模激增四倍，反映這問題日益普遍且值得關注。部分長者即使退休，仍背負沉重的房貸和車貸，誤以為退休後便能「應付」。解決之道在於，必須在步入晚年之前，竭盡所能清償所有債務，確保「零債務」狀態。 **二、漠視預算規劃**
預算並非懲罰，而是「允許消費」的工具。當基本開支、償債及投資等項目妥善處理後，剩餘的資金便可作無負擔的消費。若缺乏清晰的預算規劃，人們往往容易在住屋、汽車及生活方式上超支，這些額外開支往往在不知不覺間，逐年蠶食退休儲備，最終影響退休生活的質量。 **三、準備不足提早退休**
除非準備充足，否則不宜輕言退休。這意味著必須在零債務、擁有充足的退休金儲備及清晰的每月預算的前提下，方可考慮退休。Dave Ramsey提到，美國若有民眾在65歲可享聯邦醫療保險（Medicare）前退休，便需自費承擔高昂的醫療開支，每年或涉及數萬美元。此外，若在尚未達到完全退休年齡（如美國的62歲）便提早領取社會安全金（Social Security），其福利金額恐被永久性削減達三成。 在香港，投資者關注健康保障對退休規劃的重要性。市民可選擇購買自願醫保，以增加自身健康保障，同時亦可享每年最高8,000港元的扣税額。根據醫務衞生局2023／24年度的數據顯示，香港人均醫療衞生經常性開支約為33,334港元，足見醫療相關支出在日常生活中佔比不少。若缺乏適當保險保障，無疑對退休生活構成重大風險。 **四、過度依賴社會退休保障制度**
部分社會保障制度的設計初衷，並非作為退休人士的唯一收入來源，若將其視為唯一依託，將是一個嚴重的錯誤。Dave Ramsey指出，美國人過度依賴該國的社會保障制度，以致有42%的美國人根本沒有為未來儲蓄，數百萬人退休後將只靠政府派發的社會安全金。 反觀香港，儘管65歲退休後可選擇一筆過或分期提取強積金，但其金額未必足以應付退休生活。根據《滙豐退休策劃指標》季度研究報告（2025年第四季預算方案），若要過「簡約生活」，兩個年齡組別（65至70歲二人家庭及80歲以上二人家庭）的每月生活費預計分別為19,855港元及21,060港元。而要享有「舒適生活」，每月生活費則分別需達33,550港元及33,495港元。然而，鑑於通脹變動的影響，上述數據未來或有調整。由此可見，單憑強積金收入應付退休開支，顯然不足以支持理想的晚年生活。 **五、日常儲蓄不足總收入的15%**
Dave Ramsey建議，至少應將總收入的15%用於退休儲蓄。舉例而言，若一位25歲人士每月堅持投資100美元於成長型股票共同基金，至65歲退休時，其累積資產有望達到117.6萬美元，晉身百萬富翁行列。Dave Ramsey強調，年過半百後，距離退休的時間所剩無幾，若儲蓄未能達到建議門檻，要追趕進度將會更加艱鉅，因此及早規劃和持續儲蓄至關重要。