環聯研究：香港零工工作者佔勞動人口13% 信貸表現佳惟申請遇阻 促業界重新審視評估模式

香港數碼平台日益普及，催生「零工經濟」模式盛行，不少市民透過平台從事兼職、特約或項目制工作賺取收入。然而，這羣「零工工作者」（Gig workers）在申請信貸產品時，常因外界誤解其收入不穩及還款風險較高，面臨諸多困難。國際信貸資料機構環聯（TransUnion）最新發表的報告，冀能釐清市場對零工工作者的傳統認知偏差，並倡議金融機構重新審視其信貸潛力。 環聯的《香港零工經濟：重新審視信貸風險、可及性與市場機遇》研究指出，零工工作者約佔香港整體勞動人口的13%，顯示其在本地勞動市場中舉足輕重。報告定義，「零工經濟」是指個人透過從事兼職、特約或項目制工作來賺取主要或額外收入的就業模式，典型例子包括外賣員、網約車司機等，其發展與數碼平台息息相關。數據顯示，近九成（89%）零工工作者除零工收入外，亦同時從其全職工作中賺取薪酬或時薪。值得留意的是，約五分之一（20%）的零工工作者透過零工平台所得收入，已相當於2025年香港每月收入中位數的近半，即每月逾10,000港元。在人口結構方面，零工工作者主要以千禧世代（47%）及X世代或以上（31%）人士為主，男性（53%）略多於女性。 **還款表現與主流客羣相若** 報告顛覆了傳統觀念，強調零工工作者不僅在本地信貸市場表現活躍，其還款紀錄與香港整體消費者大致相若，並未顯示出更高的結構性風險。事實上，高達95%受訪零工工作者表示其個人信貸評級處於優良或以上級別，此比例甚至高於香港整體信貸活躍人口的90%。在還款表現方面，82%受訪者表示於過去12個月內能按時還款，亦略優於整體信貸活躍人口的80%。 儘管信貸表現理想，零工工作者在申請新信貸產品時卻頻頻碰壁。研究顯示，不同年齡層，包括Z世代（44%）、千禧世代（48%）及X世代或以上（46%），均有近半受訪者表示曾遇困難，主要癥結在於申請流程及文件要求。近半（45%）認為信貸產品定價不理想，41%則指申請過程過於繁複。在文件限制方面，36%表示無法提供入息證明等所需文件，另有31%因收入不穩定而面臨審批疑問甚至被拒。 **信貸需求顯著 汽車貸款持有率高** 報告亦揭示零工工作者對信貸的需求顯著。在過去六個月，32%受訪者曾申請新貸款或為現有信貸進行再融資，更有37%計劃在未來12個月內作出相關申請，此比例均高於整體信貸活躍人口的30%。此外，零工工作者在多項主要信貸產品的持有率亦較高，例如28%持有按揭貸款（整體人口為15%），22%持有私人貸款（整體人口為9%）。值得注意的是，9%的零工工作者持有汽車貸款，比例遠高於整體信貸活躍人口的0.3%，這很可能與不少零工工作者從事交通運輸相關服務有關。 環聯亞太區研究與諮詢高級總監孫威瀚指出，零工工作者是一個重要且持續增長的信貸客户羣，但他們常被市場誤解為收入不穩及風險較高的消費者。由於其零工收入一般不被納入信貸審批的正式評估範圍，導致他們在申請信貸時面臨較高利率、較低信用額度及更繁複的申請流程等問題。他強調，環聯的研究結果反映市場對零工工作者的認知可能存在偏差。 孫威瀚續指，隨著數碼經濟不斷發展及生活成本高企，零工工作者正逐漸成為具高潛力的穩定信貸客户羣。他呼籲信貸行業應藉此契機，重新審視評估相關客户羣的方式，透過優化現有風險管理及流程框架中對非傳統收入的審視，以提高信貸可及性。例如，可藉助「替代數據」（Alternative Data）更全面瞭解消費者不斷變化的財務狀況，這不僅能有效回應香港消費者的需求，亦有助金融機構推動長遠可持續的業務增長。