「活在當下」致晚景堪虞 英廚師55歲退休金僅餘8萬 專家授三招免墮「下流老人」困境

債務問題尤其信用卡債務，常成為個人財務生涯的重大負擔，若缺乏周全的還款規劃，其後患無窮。近日一個外國案例便引證了及早理財的重要性，警示各界勿淪為晚年經濟貧困的「下流老人」。 一名英國廚師Tony Watts，雖然勤勉半生並曾有供款退休金，惟因信用卡債務纏身，他被迫多次提早退出退休金計劃以套現還款。至55歲時，其退休户口結餘僅剩8,000英鎊（約8.2萬港元），遠不足以應付舒適的退休生活。最終，他更將這筆僅存的資金全數提領，以一次過償清債務，落得顆粒無存的境地。 現年65歲的Tony Watts來自英格蘭約克郡，為維持基本生計，至今仍需工作。他現於大型折扣零售連鎖店B&M擔任收銀員，並已重新加入該集團的退休計劃。他預期將在一兩年後達到英國法定退休年齡（67歲）時，領取全額國家養老金。然而，Watts坦言擔心，除非能幸運繼承遺產或出售自住物業，否則單靠國家退休金仍是杯水車薪，難以實現理想的退休生活。他現時獨居，物業已還清抵押貸款，最近估值約26萬英鎊，他正考慮將物業放盤套現。 Watts回顧過去，對年輕時「活在當下」的心態深感懊悔。他解釋，當時積欠大量信用卡債務，需盡快還清，日常開支加上還債，令他無暇顧及退休儲蓄。他承認工作有助他保持活力和社交，但同時也犧牲了晚年想做的事情，例如旅行及投入更多時間於興趣上。他慨嘆：「我一直都活在當下，年輕時寧願手邊更多錢，而非為老後儲蓄，這就是這種選擇的後果。」 「下流老人」一詞源於日本社會學者藤田孝典於2015年提出的概念，意指在當地社會中大量出現生活於中下階層的貧困高齡者。儘管此概念來自日本，但在全球各地，許多中高齡人士因年輕時的財務決策失誤，同樣面臨退休金不足等困境。Tony Watts的案例，正是其中一個值得警惕的縮影。 為應對收入極低、存款不足、退休金欠奉、甚至可能面臨老後破產的危機，專家建議，打工仔一旦邁入50歲，首要目標是努力控制消費、量入為出並未雨綢繆。專家提出以下三項退休理財策略，以避免日後淪為「下流老人」： **1. 控制現金及數碼支付上限**
專家建議，應盡量減少銀包內的現金，最好將手持現金減半，或只攜帶預算範圍內的金額，以防衝動消費。對於慣用信用卡或電子錢包的市民，可考慮將信用卡改為扣帳卡，或為電子錢包户口設定每日增值及消費上限。更進一步，可考慮取消或刪除大部份不常用的信用卡及支付應用程式，培養自律的消費習慣。 **2. 養成記帳習慣**
每次消費後養成記帳習慣，有助瞭解個人消費模式。透過信用卡或電子支付的紀錄，可使用相關應用程式核對户口資金流向；使用現金消費則建議保留單據。認真記錄及回顧消費，能幫助個人明瞭購物習慣，識別哪些是必需開支，哪些是受促銷吸引而產生的非必要支出，從而審視消費背後動機，並調整未來理財方向。 **3. 建立應急基金**
除了日常基本生活開支外，個人應預留一筆應急基金，以應對突如其來且無法迴避的支出，例如保險費、更換損壞家電、醫療費用，甚至子女婚嫁及喪葬等非預期開支。預先儲備應急基金，可在遇到突發狀況時保持冷靜，避免因急需資金而依賴信用卡簽賬或借貸，導致債務纏身。即使應急資金被動用，由於日常支出模式未受幹擾，仍可根據過往消費記錄規劃新的儲蓄目標，收復失地，保持財務穩定。