信用卡債務摧毀退休夢 英廚55歲僅餘八萬積蓄 專家獻計三招擺脱「下流老人」困境

面對日益嚴峻的財務挑戰，信用卡債務近年來已成為不少打工仔的沉重負擔，甚至足以摧毀一個人的退休規劃。外國一名廚師的案例，便深刻警示了缺乏周全還款計劃的潛在危機，以及及早部署退休儲備的重要性，以避免晚年淪為經濟拮据的「下流老人」。 這名來自英格蘭約克郡的65歲男子Tony Watts，大半生從事廚師工作，曾擔任多間餐廳主廚，更一度接管炸魚薯條店。然而，儘管他職業生涯早期曾參與職場養老金計劃，卻因信用卡債台高築，被迫多次從退休金計劃中套現資金以償還債務。據英國日報《i》報導，到他55歲時，退休户口結餘僅剩下8,000英鎊（約82,600港元），遠遠不足以安享晚年。為了一筆過清除債務，Tony Watts甚至將這筆僅存的退休金全部領光，真正陷入「顆粒無存」的困境。 如今已屆65歲的Tony Watts，仍需為維持基本生計而工作。三年前被裁員後，他黯然離開餐飲界，現於大型折扣零售連鎖店B&M任職收銀員，並再次加入該集團的退休計劃。他坦言，雖然不介意工作有助保持活力和社交，但對年輕時「活在當下」、寧願手邊多些錢而非為退休儲蓄的選擇，深感後悔。他擔心，除非能幸運繼承遺產或賣出自住物業，否則即便一兩年後達到英國法定退休年齡（67歲）時能領取全額國家養老金，亦恐杯水車薪，不足以支撐其退休生活。 **「下流老人」現象非獨日本特有** 「下流老人」一詞源於日本社會學者藤田孝典2015年的著作，原指當地社會中大量出現過著中下層生活的貧困高齡者。然而，Tony Watts的故事並非孤例，在世界各地，許多中高齡僱員都因年輕時的財務錯誤而面臨退休金不足的困境。這些長者可能面對收入極低、存款不足、退休金欠奉、無親人可依靠，甚至面臨老後破產的危機。 **專家獻計三招 免陷晚年財困** 為降低這些風險，有財務專家建議，對於屆臨50歲、積蓄比預期少而憂慮60歲退休金不足的僱員而言，首要任務是努力控制消費、量入為出和未雨綢繆。以下三種退休理財策略，或可助打工仔避免日後淪為「下流老人」： 1. **嚴控日常開支，錢包現金減半：** 若深知自己容易衝動消費，建議將錢包中的現金控制在「最低限度」，例如嘗試將手持現金減半。在信用卡、電子支付工具普及的今天，亦可將信用卡改為扣賬卡，或為電子錢包户口設定每日增值限制。更甚者，部分中老年人可考慮取消或刪除大部份信用卡和支付App，只用有限現金生活，以養成自律的消費習慣。 2. **養成記帳習慣，明瞭消費模式：** 每次消費都詳細記帳，有助瞭解個人消費模式，並核對信用卡或電子支付户口的資金流向。記錄現金消費則可保留單據作憑證。透過認真記錄和定期回顧消費習慣，可清晰分辨哪些是必要開支，哪些是受促銷吸引而產生的非必要消費。從而反思消費背後的動機，並適時調整未來的理財策略。 3. **建立應急基金，應對突發狀況：** 除日常開支外，人生中總會遇到突如其來且無法迴避的支出，如保險費、更換損壞家電、醫療費用、物業税或紅白二事等。這些非預期開支足以大為損耗積蓄，甚至打擊儲蓄動力。因此，應提前預估並預留一筆應急基金，以備不時之需。做好準備能幫助在遇到突發狀況時保持冷靜，避免依賴信用卡簽賬而導致債務積累，保護辛勤建立的儲蓄基礎。 這些策略能為尚有時間作出調整的打工仔提供「亡羊補牢」的機會，從而避免Tony Watts式的晚年財務困境，達致理想的退休生活。