永明金融推外傭財理課程應對借貸困境 促僱主助建立財務信心 政府8月收緊放債人規管

香港外籍家庭傭工（外傭）的借貸問題近年來日益嚴重，不僅導致部分外傭因債台高築而失聯，甚至引發放債人滋擾僱主的個案，對社會造成困擾，已成為社會各界關注的焦點。有見及此，社會正積極尋求多元解決方案。 永明金融今年宣佈與國際非政府組織Aflatoun International攜手合作，共同推出一項為期一年的線上理財課程，旨在全面提升外傭的金融素養。課程內容涵蓋貸款知識、如何避免財務陷阱，以及有效管理收入等關鍵範疇。永明金融亞洲區首席客户及分銷官David Broom在接受專訪時特別強調，建議僱主營造一個尊重且開放的對話環境，鼓勵外傭就防範詐騙、儲蓄規劃等議題提出疑問，從而逐步建立他們的財務信心。David Broom亦指出，外傭將全部薪金匯款回家的做法並不理想，建議至少預留15%的薪金作為應急儲備，以避免陷入財困。 他進一步闡釋，儘管外傭普遍出於家庭生計考量而將所有薪金匯回原居地，然而一旦遇上醫療等突發狀況，缺乏應急資金極易使他們陷入債務危機。因此，儲蓄是避免財務困境的基本防線。健康的理財規劃建議外傭在領取薪金後，保留15%至20%作儲蓄或應急之用，具體比例可按家庭規模調整。David Broom觀察到，外傭面對財務困難時常感恐懼，例如擔憂被解僱或還款能力不足，因而不敢向僱主坦誠尋求協助。他認為，這種對未知的恐懼是導致他們無法有效解決財務問題的主因。 鑑於外傭過度借貸問題日益嚴峻，立法會財經事務委員會的文件揭示，2023年外傭借貸交易達30萬宗，總貸款金額高達60億元，較2022年增加7億元，升幅逾13%，平均每宗借貸約兩萬元。以政府規定的外傭最低工資5100元計算，平均借貸金額已接近其四個月薪金。借貸金額超出還款能力，容易導致「債冚債」現象，即向多間財務公司借款以償還舊債。同一份文件亦指出，由2021年至2025年4月期間，公司註冊處共接獲20宗涉及放債人向外傭追債而滋擾僱主的個案，並已全數轉交警方跟進。 為應對低收入借款人的過度借貸問題，財經事務及庫務局計劃於今年8月起，新增放債人牌照條件。新規定將按借款人每月收入設立「還款佔入息比率」上限，其中月入6000元或以下的借款人，其每月還款額佔入息比率不可超過35%。此外，新例亦規定放債人以此釐定實際貸款額，且還款期不可長於借款人的僱傭合約剩餘期限。 除了政府政策層面的介入，坊間亦有不少機構致力於為外傭提供理財教育，灌輸正確的金錢觀。永明金融與Aflatoun International合作推出的「Brighter Financial Futures」計劃，便是其中之一。該為期12個月的線上理財教育課程，旨在提升香港、印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡及越南家庭傭工的理財知識。課程分為三大板塊：職前理財技巧（如預算制定、貸款風險）、工作期間財務規劃（如收入支出管理、應急儲蓄、防騙）以及長遠財務規劃（如儲蓄管理、遣散費運用、探索小企業商機）。課程採用短影片、資訊圖表、真實故事及測驗等多樣化形式教學，並設有線上小組，由經驗指導員解答外傭的理財疑問。課程提供英語、菲律賓他加祿語、印尼語、越南語和馬來語等多種語言選項，完成課程的外傭可獲頒結業證書。 David Broom透露，今年已是永明金融第二年資助非政府組織推行外傭理財課程。上屆課程於今年3月結束，香港地區有近200名外傭獲頒證書，全年累計約1000名外傭參與。數據顯示，其中86%的參加者表示，完成課程後其財務習慣和財務健康狀況得到顯著改善。他強調，正如植物需要持續澆灌才能茁壯成長，正確的金錢觀念亦需持續灌輸，方能避免外傭重蹈前人理財錯誤的覆轍。 有鑑於不少外傭隻身離鄉別井來港工作，David Broom再次建議僱主，平日應主動營造開放、尊重的對話環境，讓外傭能自在地與僱主討論預算制定、儲蓄或防範詐騙等問題，藉此協助外傭建立理財信心。若僱主發現外傭面臨財務困難，可鼓勵她們參與理財課程，尋求專業協助。萬一不幸受外傭理財問題所影響，僱主亦可參考政府提供的建議，以妥善處理相關借貸事宜。