美理財專家Dave Ramsey警示：信用卡積分回贈屬「糟糕的數學」 百萬富翁致富另有門道

簽賬賺取現金回贈或累積飛行裏數換取免費機票，已成為不少港人的消費習慣。然而，美國知名理財專家Dave Ramsey近期透過播客節目《Young & Profiting》提出警示，質疑這類獎賞機制是否真能助人節省開支，甚至致富。他直指，消費者往往因回贈誘惑而加大消費，最終花費遠超所得回贈，形容此為理財上的「糟糕的數學」（Bad Math）。 Dave Ramsey素來不鼓勵使用信用卡，他觀察到，不論是Gen Z世代或千禧世代，均熱衷於透過信用卡積分換取免費機票、酒店等獎賞，但他認為這種思維模式是負債與高收入人士的理財盲點。他引述信用評估機構Dun & Bradstreet的研究數據，進一步解釋指，信用卡持卡人的消費金額，普遍較以現金支付的消費者高出12%至18%。在此基礎上，額外的積分獎勵誘因，只會進一步擴大消費差距。Dave Ramsey強調，這種積分制度會產生心理暗示，刺激人們的消費衝動，導致不知不覺間支出增加，最終得不償失，「你多花一美元，卻只換來一分錢回贈，這怎能增加財富呢？」 對於坊間常見的現金回贈計算方式，Dave Ramsey亦提出質疑。他指出，人們往往為了追求2%的現金回贈，卻需要先付出100%的消費。他警告，「不要與市值數百億美元的銀行玩數字遊戲，更要留意其追蹤消費者行為模式。在這場遊戲中，最終吃虧的只會是消費者。」Dave Ramsey以自身公司為例，該企業年收入高達約3億美元（約23.5億港元），但內部並無使用任何企業信用卡。相反，公司向員工發放扣帳卡，旨在避免員工陷入信用卡積分或債務的泥沼，從而產生巨大的財務壓力。 為印證其觀點，Dave Ramsey引述其公司早前對10,167名百萬富翁進行的調查結果。該調查顯示，沒有任何一名百萬富翁表示自己是透過累積信用卡獎賞而致富。他指出，百萬富翁們累積首100萬至500萬美元財富的秘訣，是靠長期且持續投資於優質基金，以及擁有一間已完全償清貸款的物業。這反映富裕人士追求的是宏觀的資產累積，而非糾結於消費積分等細微遊戲。 Dave Ramsey總結指，個人理財成果的80%取決於行為，僅有20%來自理論知識。他認為，高收入並不等同於高資產，無論是企業營運或是個人高額消費，都應全面改用扣帳卡或現金支付。透過主動為消費製造難度，將收入專注於真正能產生回報的資產投資上，才是通向財富自由的康莊大道。