港人退休儲蓄目標達710萬始獲高信心水平 協會倡優化扣税自願供款制

香港退休計劃協會最新研究報告指出，鑑於本港人口壽命持續延長，退休人士若要確保其長期財務安全感達到90%的信心水平，所需的目標儲蓄額應達710萬元。 根據政府統計處及消委會的數據，該研究將基線退休開支定為每月2萬元。若以一名65歲退休男性、預期壽命為86歲為例，維持基本生活開支約需460萬元；而若要建立全面的90%信心水平，並將規劃期延長至97歲，則儲備需增至660萬元。對於一名65歲退休女性，其預期壽命為90歲，維持基線生活開支約需540萬元；若要達至全面的90%信心水平，並將規劃期延伸至100歲，所需儲蓄則更高達710萬元。 研究團隊訪問了管理香港合共逾9萬名員工的僱主，發現大部分受訪僱主在強積金(MPF)或職業退休計劃(ORSO)制度下的供款比例，普遍介乎薪酬的8%至15%，顯著高於強積金法定最低要求的5%，且通常自願取消了法定薪酬上限。儘管具遠見的僱主已成功運用配對供款機制來吸引及留任人才，但報告亦指出，仍有龐大潛力可進一步引導年輕員工認識自願性退休儲蓄的長遠回報。數據顯示，員工的財務健康狀況與其職場參與度呈正相關；面對財務壓力的員工普遍投入度較低，且缺勤率較高，這印證了設計完善的退休計劃能為企業及員工創造雙贏效益。 為進一步保障香港勞動人口的退休福祉，該協會及其研究夥伴提出三項結構性及協作性的政策構想。首先，透過不同的激勵政策促進自願性累積，包括為「可扣税自願性供款」(TVC)與「合資格延期年金保單」(QDAP)設立獨立的扣税上限，以優化個人退休儲蓄；同時為被供養家庭成員引入獨立的TVC扣税配額，以推動以家庭為基礎的退休支援；並建議建立定期制度化檢討機制，確保TVC投資上限能隨通脹及薪酬增長而平穩調整；以及為TVC引入更多元化的選項，以提升投資靈活性，並為計劃成員優化長期回報。 其次，倡議推動多元化的綜合性退休資產提現(Decumulation)方案。建議擴大發行專屬的銀色債券及本地基礎建設債券，以保障退休人士免受長期通脹侵蝕購買力；同時開創創新的「政府-商界-社區」試導計劃，將終身年金與長期護理及預防性醫療保健方案進行捆綁；並加速行業可行性研究，有系統地推動金融生態系統由單純的「資本累積」向可持續的「終身收入提現」轉型。 第三，建議賦能僱主強化由職場主導的退休支援。這包括配合人才招攬政策，利用高度靈活的補充供款結構，無縫吸引、承接並留任資深國際高級管理人員，從而提升香港作為人才與資產管理樞紐的競爭優勢；同時深化僱主與監管機構之間的協調營運，以優化累算權益轉移機制，並高效處理無人認領的權益。