三大開支恐蠶食退休儲備 專家：退休後理財切忌「中產返貧」

隨著社會進步，都市人普遍期望能享有安穩無憂的退休生活，而充裕的財富無疑是實現這一目標的關鍵。然而，面對當前高企的通脹、經濟不明朗以及市場波動，即使是看似富裕的退休人士，也可能面臨嚴峻的財務挑戰。尤其對於剛踏入退休階段的人士，若未能充分了解和應對各項潛在開支，便有機會陷入「中產返貧」的困境。 綜合退休規劃專家的見解，以下是富裕退休人士在首年普遍面對的三大主要開支項目，專家亦就如何預早規劃這些潛在支出提供了應對策略。 **退休後的財務挑戰（一）：旅行與「願望清單」開支** 不少富裕退休人士為晚年生活制定了宏大的消費計劃，可能包括實現「人生願望清單」上的旅遊冒險，或投入年輕時因時間或金錢限制而未能開展的興趣或創業項目。然而，在追求個人興趣發展的同時，若缺乏穩健的預算方案，過度消費導致負債，將是不得不防的風險。 美國知名理財專家及節目主持人Dave Ramsey指出，「預算不是懲罰，而是允許消費」。他強調，在支付了關鍵開支、償還債務並完成投資後，剩餘現金方可用於無負擔的消費。但若沒有清晰預算，人們常會在住屋、汽車及生活方式等層面超支，悄然侵蝕退休儲蓄。 Chesapeake Financial Planners管理合夥人Jeff Judge亦建議，退休人士應為這些非必要性開支設定明確界限，以在享受退休生活的同時避免背負債務。Judge解釋：「要在不影響生活樂趣的前提下節省開支，最佳做法是為旅行和家庭項目設定簡單限制。這有助於防止這些項目成為新的常態，並在必要支出與可自由支配支出之間劃清界線，萬一生活或市場出現變化，亦能保持靈活應對。」 **退休後的財務挑戰（二）：房屋維修或遷居成本** 擁有一個自住物業作為安老居所，對退休人士的重要性不言而喻。即使已還清按揭貸款，房屋相關開支依然存在。若有意遷居，更會牽涉一系列複雜的財務問題。 退休人士最擔心的莫過於所居住屋苑需進行大型維修，例如大廈外牆或電梯更新。特別對於樓齡較高的物業，業主夾錢維修的費用隨時高達數十萬元。由法團主導的屋苑維修工程，業主往往防不勝防。除非選擇賣樓遷出，但對於已退休人士而言，貿然再作鉅額投資置業並非普遍做法。 至於自住單位的裝修，個人理財專家兼律師Erika Kullberg建議，應將資金優先投放於預防性維護，而非不必要的升級改造。Kullberg的建議雖然主要針對美國市場，但對於香港退休人士同樣適用。她指出，退休人士擁有更多時間學習新技能，或許可以透過網絡教學，掌握一些家居DIY技能，自行進行小修或改進，從而節省開支。 值得留意的是，物業亦可作為退休後備支援。本港不少人為了供樓而忽略退休儲蓄，甚至動用強積金為房貸「埋尾」並非罕見。然而，不論單身或已婚退休人士，只要擁有物業，即使日後手頭緊絀，仍可透過貸款、出售物業或申請所謂的「反向抵押貸款」（即香港通稱的「逆按揭」）來善用該項資產。透過「安老按揭」，業主可將物業抵押取得貸款，每月收取一筆收入，既能維持穩定現金流，又能繼續居住於現有物業中。 **退休後的財務挑戰（三）：醫療費用負擔** 身體健康是所有人的願望，但醫療帳單卻是無可避免。不論貧富，年紀漸長後的醫藥費或手術費，都可能足以令退休生活陷入困境。即使已購買醫療保險的人士亦不例外，因人類平均預期壽命延長，醫療保費日漸增加是普遍現象。 再者，在全球醫療通脹的背景下，新一年不少保險公司上調醫保產品保費。這種加幅通常反映醫療服務、藥物及技術成本上升，加上使用率增加，導致保險公司過往幾年的實際賠償高於原先定價，或預期未來醫療成本上升，因此續保時需以更高保費維持可持續水平。 韋萊韜悦（WTW）發表的《2026年全球醫療趨勢報告》預計，香港醫療保險成本增長率將持續高企，2026年增幅料達9.9%，較2025年增加0.2個百分點。受訪的亞太區保險公司普遍認為，醫療成本上升的主要推手是新醫療科技（77%），其次為藥物進步（63%）以及成本分擔的缺乏或不足（51%）。 無獨有偶，香港保險業聯會（保聯）委託香港理工大學專業及持續教育學院（PolyU CPCE）老齡化和醫療管理研究中心進行的「疫情後醫療通脹的決定因素：香港私人醫療保險索償數據分析」報告亦顯示，2019至2023年間，本港整體醫療開支（即公眾在醫療事務的總支出）錄得逾六成升幅，年均複合增長率達15%。 對於長期照護需求，若距離退休尚有五年，是時候評估個人風險。部分人踏入中年才發現身體大不如前，打算購買危疾保險以應對患病時的高昂醫療及生活開支，卻可能面臨保費不菲及身體狀況核保等挑戰。 市面上熱賣的終身危疾保險，對中年投保者而言成本高昂。然而，保險代理人較少推薦的定期危疾保險，可在指定年期（約20年內）提供危疾保障，保費相對便宜，且部分產品的核保過程較簡單，讓中年人士亦有機會獲得危疾保障。此外，市面上亦有保險產品以「終身年金」形式，為患有亞爾茲默氏病或柏金遜症等老年相關疾病的受保人，提供較長期而穩定的收入支援。